Franchise assurance auto : tout comprendre pour éviter les mauvaises surprises

La franchise est un élément clé de votre contrat : elle correspond à la somme qui reste à votre charge après un sinistre, même si vous êtes assuré. Autrement dit, c’est le montant que vous devez payer avant que votre assurance n’intervienne. Comprendre la notion de franchise est donc essentiel pour éviter les mauvaises surprises au moment d’un remboursement.

En réalité, la franchise représente un équilibre : plus elle est élevée, plus votre cotisation mensuelle est généralement faible. À l’inverse, une assurance auto tout risque avec franchise réduite (ou sans franchise) offre une meilleure protection, mais avec un coût plus important.

Dans cet article, découvrez en détail qui doit payer la franchise, les différents types de franchises, ainsi que les solutions pour l’optimiser, comme le rachat de franchise ou le choix d’une assurance auto sans franchise.

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Franchise assurance auto : l’essentiel en 150 mots max

La franchise en assurance auto correspond à la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation de votre assureur en cas de sinistre. Avant de souscrire un contrat, vérifiez plusieurs points essentiels :

• le montant de la franchise ;
• son mode de calcul (montant fixe, en pourcentage ou mixte) ;
• les garanties concernées (accident, vol, incendie, bris de glace) ;
• les options de rachat de franchise.

Ces éléments influencent directement le coût de votre assurance :

• une franchise élevée réduit généralement le montant de la cotisation mensuelle ;
• une franchise faible ou nulle augmente les mensualités de l’assurance, mais limite votre reste à charge ;
• en cas d’accident non responsable avec un tiers identifié, vous n’avez généralement aucune franchise à payer.

Comparer les franchises est donc indispensable pour choisir une couverture adaptée à votre budget et à vos besoins.

Pour plus de détails ou compléments, lisez l’article complet !

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Sommaire de l'article :

• Différents types de franchises dans une assurance voiture
• Quel est le fonctionnement de la franchise lors d’un sinistre ?
• Accident non responsable : faut-il payer la franchise ?
• Impact de la franchise sur le tarif de l’assurance auto
• Est-il obligatoire de payer la franchise en assurance auto ?

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance auto ? Définition

En matière d’assurance auto, la franchise correspond à la part du dommage qui reste à la charge de l’assuré. Concrètement, cette somme vient en déduction de l’indemnité versée par l’assureur en cas de sinistre.

À quoi sert une franchise en assurance auto ?

La franchise auto a plusieurs objectifs :

• La franchise assurance auto constitue un outil de responsabilisation. Un automobiliste aura davantage tendance à adopter un comportement prudent au volant s’il sait qu’il aura une franchise à payer en cas d’accident responsable.

• Elle permet de faire baisser la cotisation d’assurance auto. Si l’assureur auto sait que le conducteur conservera à sa charge une part – plus ou moins importante – de l’indemnité qui sera due en cas de sinistre, il sera en mesure de proposer à l’assuré une tarification plus attractive. Parallèlement, cela permet de limiter l’impact tarifaire sur la cotisation qui devrait être révisée en cas de réparations systématiquement prises en charge par l’assureur.

À lire également : Comment remplir un constat amiable et que faire en cas de refus ?

Dans quels cas s'applique la franchise ?

La franchise s’applique pour chaque sinistre l’assuré ait une part de responsabilité ou non. Elle est opposable à l’assuré dans les conditions du contrat d’assurance en ce qui concerne les dommages matériels subis par l’assuré ou son véhicule.

En revanche, elle n’est pas opposable au tiers pour la garantie responsabilité civile. La victime est certaine d’être ainsi totalement indemnisée en cas d’accident. Dans ce cas, l’assureur qui a indemnisé la victime peut se retourner contre l’assuré pour exiger le remboursement du montant de la franchise.

Différents type de franchises dans une assurance voiture

Franchise absolue, franchise relative, franchise kilométrique ou encore en jours : voici un point complet sur les différents types de franchises auto.

La franchise absolue ou « fixe »

La franchise absolue (ou franchise fixe) correspond à celle qui est déduite systématiquement de votre indemnisation par l’assureur en cas de sinistre.

• Par exemple, si votre franchise auto est de 100€ et que le montant des dommages s’élève à 50€, vous ne recevrez aucune indemnité.
• En revanche, si le montant des réparations est de 150€, vous recevrez une indemnité de : 150€ - 100€ = 50€.

La franchise simple ou « relative »

La franchise simple (ou franchise relative) dépend du montant du sinistre. Si les dommages sont supérieurs à la franchise, vous serez remboursé en totalité. Inversement, si le montant des réparations est inférieur à la franchise, alors vous ne serez pas indemnisé

• Par exemple, si montant de la franchise assurance auto est de 100€ et que les réparations s’élèvent à 50€, vous ne recevrez rien avec une franchise relative.
  
• En revanche, si le montant des réparations est de 150€, vous recevrez une indemnité de 150€.

La franchise kilométrique

La franchise kilométrique dépend de la distance entre votre domicile ou le lieu de garage habituel de votre véhicule et le lieu du sinistre. Pour être dépanné ou remorqué, l’accident ou la panne doit avoir lieu à une distance minimale.

• Par exemple, avec une franchise kilométrique de 50 km, l’assureur auto pourra prendre en charge les frais de dépannage et/ou de remorquage de votre voiture si la panne est survenue à 50 km minimum de votre habitation.
• Si la panne se produit à moins de 50 km de chez vous, vous devrez prendre les frais d’intervention à votre charge… quand bien même vous ne seriez pas responsable du sinistre.

La franchise en jours

La franchise en jours correspond au nombre de jours minimal pendant lequel le véhicule doit être immobilisé pour réparations, afin que l’assureur puisse vous proposer la mise à disposition d’une voiture de remplacement.

Il ne faut pas confondre cette franchise en jours avec le délai de carence appliqué dans le domaine de l’assurance santé. La franchise en jours concerne par exemple les limites d’intervention de l’assureur dans le cadre de la garantie incapacité de travail notamment.

Par exemple, si votre contrat d’assurance auto prévoit une franchise de 10 jours, cela signifie que l’assureur ne vous indemnisera pas en cas d’incapacité de travail inférieure à 10 jours.

La franchise annuelle

Dans un contrat d’assurance auto, la franchise annuelle correspond à un montant fixé dès la signature du contrat et restant à votre charge sur une année. Vous ne serez indemnisé que si le montant cumulé des dommages subis par le véhicule au cours de l’année est supérieur à celui de la franchise annuelle. Ce montant de franchise peut donc s’appliquer à plusieurs sinistres survenus sur une même année.

La franchise en cas de catastrophe naturelle

Lorsque le sinistre survient à la suite d’une catastrophe naturelle, le montant de la franchise auto est fixé à 380€ par la réglementation. Il peut atteindre 1 520€ lorsque le dommage est lié à un mouvement de terrain consécutif à la sécheresse ou à une réhydratation du sol.

Quel est le fonctionnement de la franchise lors d'un sinistre ?

Comprendre comment fonctionne la franchise assurance auto est essentiel pour savoir à quoi s’attendre en cas de sinistre. Concrètement, la franchise s’applique dès que vous êtes indemnisé pour un dommage couvert par votre contrat, comme un accident responsable ou un bris de glace avec franchise.

Au moment du remboursement, deux situations peuvent se présenter : soit la franchise est directement déduite de l’indemnisation versée par votre assureur, soit vous devez la régler vous-même, notamment si vous faites réparer votre véhicule chez un garagiste agréé. Dans ce cas, l’assurance prend en charge une partie des frais et vous ne payez que le montant de la franchise.

Il est important de noter que la franchise concerne principalement les garanties dites "dommages", généralement incluses dans une assurance auto tout risque avec franchise. En revanche, son application dépend de votre responsabilité dans le sinistre : par exemple, en cas d’accident non responsable, il est parfois possible de ne pas avoir de franchise à payer, selon les conditions de votre contrat.

Accident non responsable : faut-il payer la franchise ?

La question est centrale pour de nombreux conducteurs : qui doit payer la franchise en cas d’accident non responsable ? La réponse dépend en réalité de l’identification du tiers responsable.

Premier cas : le responsable est identifié. Dans cette situation, vous ne payez généralement aucune franchise. Votre assureur prend en charge l’indemnisation et exerce ensuite un recours contre l’assurance du conducteur responsable. C’est donc cette dernière qui supporte les coûts, ce qui vous protège totalement, même avec une assurance auto tout risque avec franchise.

Note : Si vous choisissez un garage hors réseau, votre assureur peut parfois vous demander d'avancer la franchise, avant de vous la rembourser une fois le recours validé.

Deuxième cas : le responsable est inconnu, par exemple en cas de délit de fuite. C’est le scénario le plus frustrant. Même si vous n’êtes pas en tort, votre assureur n'est pas en capacité de se retourner contre quelqu'un. Si vous êtes couvert en tous risques, vous serez bien indemnisé mais la franchise matérielle reste initialement à votre charge. Autrement dit, dans ce cas précis d’accident non responsable avec franchise, une partie des frais reste à votre charge.

Comprendre cette différence est essentiel pour anticiper les situations et, si besoin, envisager des solutions comme le rachat de franchise ou une assurance auto sans franchise pour limiter votre reste à payer.

Le saviez-vous ? Si vous avez un accident non responsable avec un tiers identifié, votre assureur peut vous demander d'avancer la franchise le temps que le recours aboutisse. Pas de panique : une fois que la responsabilité de l'autre conducteur est confirmée, cette somme vous est intégralement remboursée.

Impact de la franchise sur le tarif de l'assurance auto

Comme évoqué au début de cet article, l’existence d’une franchise permet de faire baisser le tarif de l’assurance auto

• Plus le montant de la franchise est élevé, plus votre cotisation d’assurance auto aura tendance à baisser.
• À contrario, une franchise basse signifie que vous paierez davantage pour votre assurance auto. Cela s’explique assez naturellement par le fait que la compagnie d’assurance pourrait être amenée à intervenir plus souvent ou à verser une indemnité plus élevée en cas de sinistre.

Ainsi, au moment de choisir votre assurance auto, ne vous focalisez pas uniquement sur le tarif de la couverture proposée : une assurance auto peu onéreuse peut masquer une franchise auto élevée. En cas d’accident, vous devrez alors prendre à votre charge un montant qui peut être conséquent.

Vous aimerez aussi : Quels sont les risques et les sanctions en cas de conduite sans assurance ?

Comment calculer le montant de la franchise auto ?

Il existe différentes manières de calculer la franchise auto :

• Lorsque la franchise est fixe, son montant est – par définition – forfaitaire. Cela veut dire que cette franchise ne varie pas en fonction du sinistre.
• La franchise peut également être calculée en pourcentage du montant du sinistre.

Dans certains cas, la franchise peut être calculée de façon mixte. Elle peut, par exemple, correspondre à une quote-part de 10% du montant de l’indemnisation et une somme fixe de 200€. Pour en apprendre davantage sur le mode de calcul de votre franchise auto, vous pouvez consulter votre contrat ou prendre contact avec votre assureur.

Bien choisir le montant de sa franchise

Plusieurs options s’offrent à vous pour choisir le montant de votre franchise auto^*. Vous pouvez notamment :

• Choisir une formule adaptée à vos besoins. Entre une assurance auto au tiers ou une assurance « tous risques », le montant de la franchise auto n’est pas nécessairement le même.

• Sélectionner une compagnie d’assurances en fonction du montant de la franchise applicable en cas de sinistre. Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez notamment utiliser un comparateur d’assurances en ligne ou bien solliciter plusieurs devis d’assurance auto.

Dans tous les cas, vous devez faire preuve de vigilance. Avec une franchise très élevée, vous pouvez potentiellement faire face à des difficultés financières si l’écart entre le montant à payer et l’indemnisation proposée par l’assurance est trop important. Vous devez également sélectionner une couverture adaptée à vos besoins en tenant compte de la probabilité de survenance et de l’ampleur du sinistre.

Si le risque d’accident est élevé ou que ses conséquences sont généralement faibles, il n’est ainsi pas forcément opportun de choisir une assurance auto associée à une franchise élevée.

^* Hors franchise catastrophes naturelles

Comment fonctionne le rachat de franchise ?

Le rachat de franchise consiste à augmenter les cotisations d’assurance en contrepartie de la suppression totale de la franchise auto. Cette augmentation de la prime d’assurance permet, du point de vue de l’assurance auto, de compenser le surcoût en cas de sinistre. Toutefois, le rachat de franchise catastrophe naturelle n’est pas possible car cette franchise est fixée directement par l’administration et s’applique à l’ensemble des assurés.

D’une certaine manière, on peut considérer le rachat de franchise comme une garantie supplémentaire proposée par l’assureur. Cette option est notamment proposée par les loueurs de voitures. Elle peut être partielle ou totale, selon que la franchise est partiellement ou totalement annulée.

Pour en savoir plus sur la détermination de la cotisation d’assurance auto, retrouvez notre article complet sur le coefficient de bonus-malus assurance auto.

Est-il obligatoire de payer la franchise en assurance auto ?

Dans la majorité des cas, il est obligatoire de payer la franchise en assurance auto mais uniquement dans certaines situations. La franchise correspond à la part des frais qui reste à votre charge après un sinistre couvert (accident, vol, incendie, bris de glace avec franchise). Elle s’applique surtout lorsque vous êtes responsable ou lorsqu’aucun tiers responsable ne peut être identifié.

En revanche, vous ne payez pas de franchise si vous êtes victime d’un accident non responsable avec un tiers clairement identifié : dans ce cas, votre assureur se retourne contre l’assurance du responsable et vous êtes intégralement remboursé. Il existe aussi des contrats spécifiques, comme l’assurance auto sans franchise ou avec rachat de franchise, qui permettent de supprimer ou réduire ce reste à charge.

Pour résumer, payer la franchise n’est pas systématique, mais dépend de votre responsabilité et des garanties prévues dans votre contrat.

Que signifie une franchise de 150 € ou 300 € ?

Une franchise de 150 € ou 300 € correspond au montant fixe qui restera à votre charge en cas de sinistre. Concrètement, cela permet de mieux comprendre comment fonctionne la franchise assurance auto au moment de l’indemnisation.

Par exemple, si les réparations de votre véhicule coûtent 1 000 € et que votre contrat prévoit une franchise de 150 €, votre assureur vous remboursera 850 €. Avec une franchise de 300 €, l’indemnisation sera de 700 €. Cette somme peut être déduite directement du remboursement ou payée au garagiste si celui-ci est agréé.

Plus la franchise est élevée, plus votre cotisation mensuelle est généralement basse. À l’inverse, une franchise faible (ou nulle) augmente le prix de votre assurance, mais limite votre reste à payer en cas de sinistre.

© Uni-médias – Dernière mise à jour Juin 2026

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